商戶開戶審核前應準備甚麼

為何需要審核

支付服務供應商在為一家企業處理付款之前，必須知道該企業是誰、由誰擁有及控制、出售甚麼產品，以及售予甚麼對象。這些檢查稱為「認識你的企業」（KYB）及「認識你的客戶」（KYC）。它們屬於客戶盡職審查的一部分，是反洗錢法例對受規管機構的要求，同時亦是卡組織及收單合作夥伴的要求。

彩虹匯根據《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》（第 615 章）持有金錢服務經營者牌照，因此其商戶開戶程序包括上述檢查。審核並非形式上的程序，其結果決定能否開立帳戶、可啟用哪些付款方式，以及適用的條款。

開戶過程中的大部分延誤，源於資料缺漏或不一致，而非檢查本身。預先準備是讓程序順利推進的最有效方法。

通常要求的文件

確切的文件清單視乎閣下的業務、其架構及所需服務而定。以下是通常要求的文件：

• 公司註冊證明書，以及（如適用）商業登記。
• 擁有權架構，顯示申請公司與最終擁有或控制該公司的個人之間的每一層架構。
• 董事及實益擁有人的身份證明，通常為每人一份政府簽發的身份證明文件。
• 地址證明，包括企業的地址證明，以及（如被要求）個人的地址證明。
• 網站及業務模式資料：閣下出售甚麼、如何交付、閣下的條款、退款政策及客戶支援聯絡資料。
• 處理記錄（如適用），例如前支付服務供應商近期發出的結單。

讓擁有權一目了然

最常引起跟進問題的是擁有權。審核人員需要由申請公司開始，經過中間的每一家控股公司，追溯至最頂層的自然人，以釐清控制權。

• 準備一份簡單的架構圖，顯示每一個實體、其所屬司法管轄區，以及每一層的持股百分比。
• 列明每一位擁有或控制該企業且超過相關門檻的個人，以及任何以其他方式行使控制權的人士。
• 確保架構圖、登記冊摘錄及身份證明文件上的姓名、日期及註冊編號完全一致。
• 如涉及信託、代名人或基金會，請預先說明，並解釋財產授予人、受託人及受益人分別是誰。

複雜的架構本身並不構成問題，未經解釋的架構才是問題。一段簡短的書面說明，解釋架構存在的原因，通常能在問題提出之前便予以解答。

申請前先檢查閣下的網站

閣下的網站是審核人員首先開啟的地方。網站應描述閣下申請時所述的業務，並提供客戶安心購買所需的資料。

• 法律實體名稱及聯絡資料清楚可見，並與申請資料相符。
• 產品或服務描述清晰，並列明價格。
• 服務條款、私隱聲明，以及退款和取消政策均已公布，並與閣下的實際營運方式一致。
• 列明送貨或提供服務的時間。
• 提供客戶支援聯絡資料，並有專人跟進。

清晰的退款政策及積極回應的客戶支援，在獲批後同樣重要。能夠聯絡到商戶的客戶，較傾向要求退款，而非向發卡機構就付款提出爭議。

清楚說明業務模式

審核人員需要了解資金如何在閣下的業務中流動。請具體說明閣下銷售的市場、預計收取的貨幣、預計交易量及平均交易金額、是否提供訂閱服務，以及訂單由閣下自行履行抑或透過第三方履行。

請說明客戶如何找到閣下，以及如何付款。如閣下與轉售商、交易平台或其他中介合作，請描述有關安排，以及客戶認為自己是向誰購買。如閣下的部分服務由第三方提供，請列明該第三方的名稱並說明其職能。審核人員希望看到一幅連貫的圖像：網站、文件及預期的付款活動都描述同一門業務。

估算數字只要標明為估算，均可接受。日後引起困難的，是實際營運與開戶時所述有重大差異的業務。如閣下的業務模式在獲批後有所改變，請在改變之前而非之後通知閣下的供應商。

提交後會發生甚麼

合規團隊會審閱資料、進行篩查及核實，並可能提出跟進問題。請以書面形式完整回答。不完整的回答往往會引致第二輪提問。

請指定一人負責整個申請。此人應能迅速聯絡董事及擁有人、收集文件，並解答有關業務模式的問題。申請最常停滯的原因，是問題落在不適當的人手上。

申請不保證獲批。視乎審核結果，申請可能被拒絕，或附帶條件獲批。獲批亦不代表盡職審查就此結束：供應商會持續監察活動，並可能不時要求更新資料。

如要開始，請向我們介紹閣下的業務。如欲進一步了解彩虹匯如何履行這些責任，請參閱合規。