支付詞彙
支付詞彙
支付及合規常用術語的一般定義。這些定義說明術語在業界的用法，並非任何協議的條款。
- 3-D Secure（3-D 安全驗證）(Three-Domain Secure)
- 一種卡組織協議，讓發卡機構在網上付款期間驗證持卡人身份，例如透過網上銀行應用程式確認或一次性密碼。現行版本會運用裝置及交易數據，令不少付款無須出現明顯的驗證步驟即可完成驗證。成功驗證可將若干與欺詐相關的退單責任由商戶轉移至發卡機構，惟須受卡組織規則約束。相關： 強客戶驗證（Strong customer authentication）, 發卡機構（Issuer）, 退單（Chargeback）
- 收單機構（Acquirer）
- 身為卡組織成員、代表商戶處理銀行卡付款的金融機構。收單機構將交易提交至卡組織，從發卡機構收取款項並結算予商戶，並須就其支援的商戶向卡組織負責。相關： 發卡機構（Issuer）, 卡組織（Card scheme）, 結算（Settlement）
- API 密鑰（API key）
- 商戶系統調用支付 API 時用以識別其身份的機密憑證。API 密鑰只應儲存於伺服器，切勿放在網頁或流動應用程式中；如遭洩露應予更換，並須將測試環境與正式環境的密鑰分開。相關： 測試環境（Sandbox）
- 實益擁有人（Beneficial owner）
- 直接或透過其他實體最終擁有或控制某企業的自然人，或代其進行交易的自然人。打擊洗錢規則要求受規管機構識別超過指定擁有權或控制權門檻的實益擁有人，並採取合理步驟核實其身份。相關： KYB（認識你的企業）, CDD（客戶盡職審查）
- 回調（Callback／Webhook）
- 當有變化發生時（例如付款由待處理轉為已批准或已拒絕），支付平台向商戶指定的 URL 發送的 HTTP 請求。回調讓商戶無須輪詢即可作出反應。由於回調可能延遲、重複或不按次序送達，接收端點應具備冪等性，並在採取行動前核實每則訊息。相關： 冪等性（Idempotency）, 付款令牌（Payment token）
- 請款（Capture）
- 將已授權金額轉為將會結算的已完成收費的步驟。不少網上付款會同時進行授權及請款。在兩步付款流程中，請款會於稍後進行，例如在商戶確認存貨或最終金額之後。相關： 授權（Authorisation）, 預授權（Pre-authorisation；兩步付款）, 結算（Settlement）
- 卡組織（Card scheme）
- 為某一銀行卡品牌（例如 Visa 或 Mastercard）制定規則及營運基礎設施的網絡。卡組織連接發卡機構與收單機構，訂明爭議及退單程序，並設定商戶須透過其收單機構遵守的要求。相關： 收單機構（Acquirer）, 發卡機構（Issuer）, 退單（Chargeback）
- CDD（客戶盡職審查）(Customer due diligence)
- 受規管機構為識別客戶、核實其身份、了解業務關係的目的及擬定性質，以及識別實益擁有人而進行的審查。客戶盡職審查於開戶時進行，並在整段業務關係期間保持更新。相關： KYB（認識你的企業）, KYC（認識你的客戶）, EDD（加強盡職審查）, 實益擁有人（Beneficial owner）
- 退單（Chargeback）
- 由持卡人的發卡機構根據卡組織規則發起的銀行卡付款撤銷，例如持卡人報稱遭欺詐、未收到貨品，或貨品與描述不符。商戶通常可於卡組織訂明的期限內提交證據，對退單提出抗辯。相關： 爭議（Dispute）, 退單原因代碼（Chargeback reason code）, 退款（Refund）
- 退單原因代碼（Chargeback reason code）
- 由卡組織指定、說明退單原因的代碼，例如懷疑欺詐、處理錯誤或消費者爭議。原因代碼決定哪些證據相關，以及商戶有多少時間作出回應。相關： 退單（Chargeback）, 爭議（Dispute）
- 電子錢包（Digital wallet）
- 將支付憑證儲存於裝置或賬戶內、讓客戶無須輸入銀行卡資料即可付款的應用程式，例如 Apple Pay 或 Google Pay。以銀行卡為基礎的電子錢包通常以裝置專屬令牌取代卡號，並以生物認證或裝置密碼確認客戶身份。相關： 令牌化（Tokenisation）, 付款令牌（Payment token）
- 爭議（Dispute）
- 泛指持卡人對某筆付款提出質疑。視乎卡組織及所處階段，爭議可能始於查詢或調單請求，並可能演變為退單。商戶會追蹤爭議，以便在期限內作出回應，並找出其成因。相關： 退單（Chargeback）, 退單原因代碼（Chargeback reason code）
- EDD（加強盡職審查）(Enhanced due diligence)
- 在洗錢或恐怖分子資金籌集風險較高的情況下採取的額外審查，例如涉及政治人物、複雜擁有權架構，或受加強審視的司法管轄區。加強盡職審查可包括就資金及財富來源索取更詳細資料、取得高級管理層批准，以及進行更密切的持續監察。相關： CDD（客戶盡職審查）, PEP（政治人物）, 交易監察（Transaction monitoring）
- 託管收銀台（Hosted checkout）
- 由支付服務提供者而非商戶營運的付款頁面。客戶會被轉至該頁面輸入支付資料，其後返回商戶網站。由於銀行卡資料於提供者的頁面輸入，商戶本身系統處理的相關數據較少，但商戶仍須評估其支付卡行業數據安全標準（PCI DSS）責任。相關： PCI DSS（支付卡行業數據安全標準）, 付款令牌（Payment token）
- 冪等性（Idempotency）
- 某項操作無論重複執行多少次，結果均相同的特性。在支付領域，以冪等方式處理請求可防止重試請求向客戶重複收費，而以冪等方式處理回調則可防止重複通知導致同一訂單被履行兩次。相關： 回調（Callback／Webhook）
- 發卡機構（Issuer）
- 向持卡人發出支付卡的銀行或金融機構。發卡機構負責授權或拒絕交易、驗證持卡人身份、向持卡人發出賬單，並代表持卡人提出退單。相關： 收單機構（Acquirer）, 授權（Authorisation）, 3-D Secure（3-D 安全驗證）
- KYB（認識你的企業）(Know Your Business)
- 對企業客戶進行的盡職審查，涵蓋公司的合法存續及註冊、董事、擁有權及實益擁有人、業務模式，以及其服務的市場。相關： KYC（認識你的客戶）, CDD（客戶盡職審查）, 實益擁有人（Beneficial owner）
- KYC（認識你的客戶）(Know Your Customer)
- 識別及核實屬自然人的客戶（例如企業的董事或實益擁有人）身份的程序，通常以官方身份證明文件及地址證明進行。相關： KYB（認識你的企業）, CDD（客戶盡職審查）
- 登記商戶（Merchant of record）
- 出售貨品或服務、並顯示於客戶結單上的法律實體。登記商戶須對該項銷售負責，包括退款、爭議，以及視乎安排而定的稅務責任。相關： 收單機構（Acquirer）, 退單（Chargeback）
- MSO（金錢服務經營者）(Money Service Operator)
- 在香港，經營貨幣兌換或匯款服務的人士，必須根據《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》（第615章）領取金錢服務經營者牌照。發牌及監管工作由香港海關負責，持牌人會載於公開登記冊。金錢服務經營者牌照並非銀行牌照。相關： CDD（客戶盡職審查）, 交易監察（Transaction monitoring）
- PAN（主賬戶號碼）(Primary account number)
- 支付卡上用以識別卡賬戶的長號碼。儲存、處理或傳送 PAN 會令系統納入支付卡行業數據安全標準（PCI DSS）的適用範圍，因此不少整合方案會以令牌取代 PAN。相關： PCI DSS（支付卡行業數據安全標準）, 令牌化（Tokenisation）
- 付款令牌（Payment token）
- 由支付平台返回、指向某一特定付款的識別碼，讓商戶無須處理銀行卡資料，即可查核付款狀態、作出退款或將其與回調配對。付款令牌有別於銀行卡令牌；後者用以代替卡號本身。相關： 令牌化（Tokenisation）, 回調（Callback／Webhook）, 退款（Refund）
- 企業付款（Payout）
- 由企業向收款人（例如供應商、合作夥伴或客戶）發送的款項。企業付款通常透過 API 或管理平台發起，並會提供狀態更新，直至付款完成或失敗為止。相關： 結算（Settlement）
- PCI DSS（支付卡行業數據安全標準）(Payment Card Industry Data Security Standard)
- 由 PCI Security Standards Council（支付卡行業安全標準委員會）維護的安全標準，適用於任何儲存、處理或傳送持卡人數據，或其系統可影響該等數據安全的機構。每位商戶均須確定及驗證本身的責任，而有關責任取決於其付款流程的設計及交易量。相關： PAN（主賬戶號碼）, 託管收銀台（Hosted checkout）, 令牌化（Tokenisation）
- PEP（政治人物）(Politically exposed person)
- 現時或曾經擔任重要公職的個人，以及其家庭成員和關係密切人士。打擊洗錢規則要求機構識別政治人物，並在適當情況下實施加強盡職審查。政治人物身份屬風險因素，並非指控。相關： EDD（加強盡職審查）, CDD（客戶盡職審查）
- 定期付款（Recurring payment）
- 根據客戶已接受的協議（例如訂閱），以客戶已儲存的憑證收取的一系列付款。首次付款通常在客戶在場並經驗證的情況下進行；其後的付款則由商戶按協定條款發起。相關： 令牌化（Tokenisation）, 強客戶驗證（Strong customer authentication）
- 退款（Refund）
- 由商戶發起，退還某筆已完成付款的全部或部分金額。退款由商戶決定；退單則透過卡組織強制執行。當客戶提出合理投訴時從速退款，可避免退單。相關： 退單（Chargeback）, 付款令牌（Payment token）
- 制裁篩查（Sanctions screening）
- 將客戶、擁有人、交易對手及交易與聯合國安全理事會等機構發出的制裁名單進行比對。篩查於開戶時及其後持續進行，潛在吻合個案須經審查，方可展開業務關係或進行交易。相關： CDD（客戶盡職審查）, 交易監察（Transaction monitoring）
- 測試環境（Sandbox）
- 模擬支付處理而不涉及真實資金的測試環境。開發人員在獲授正式環境使用權限前，會於測試環境建立及測試整合，包括拒絕交易、退款及回調。相關： API 密鑰（API key）
- 結算（Settlement）
- 將已完成付款的款項轉予商戶，並在適用情況下扣除退款、退單及費用。結算時間及貨幣由商戶的商業協議訂明。相關： 收單機構（Acquirer）, 請款（Capture）, 企業付款（Payout）
- 強客戶驗證（Strong customer authentication）
- 部分市場以法規訂明的要求：付款須以至少兩項獨立因素驗證，即客戶知道的資料、持有的物件或其本身特徵。就網上銀行卡付款而言，通常透過 3-D Secure 驗證實現。有關要求的適用範圍及可用的豁免，視乎司法管轄區而定。相關： 3-D Secure（3-D 安全驗證）
- 令牌化（Tokenisation）
- 以在特定情境以外毫無用途的替代值，取代敏感數值（例如卡號）。令牌化讓系統可儲存用於重複付款的參照，而無須儲存卡號，從而減少須受保護的數據。相關： PAN（主賬戶號碼）, 付款令牌（Payment token）, 電子錢包（Digital wallet）
- 交易監察（Transaction monitoring）
- 持續審視客戶活動，以偵測對該客戶而言屬不尋常，或可能涉及洗錢、恐怖分子資金籌集或欺詐的交易。警示會獲調查，並在有需要時向相關當局舉報。相關： CDD（客戶盡職審查）, EDD（加強盡職審查）, 制裁篩查（Sanctions screening）